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　　中国消费者报报道(记者 谭笑)从网上直接下单买保险，正成为新生代消费者的常规动作，大量的网络原住民开始转化为互联网新保民。线上买保险真的比传统线下保险更便捷便宜吗?消费者该如何擦亮眼睛，规避潜在的风险?新近涌现出的公益性个人大病求助平台以及互助平台，能和互联网商业保险一起为普通消费者构建专业且完整的家庭保障体系吗?近日，记者对此进行了调查。

　　线上买保险看清条款

　　《2018年互联网保险年度报告》显示，互联网保民数量约在2.22亿人左右，互联网保单量5年飙增18倍，有27.7%的网民在互联网上购买过保险，75.2%的网民接受互联网购险。互联网保险在经历了5年的高速增长后，仍然具有较大的发展潜力，线上购买保险也逐渐成为一件很普通的事情。

　　记者登录互联网保险定制平台悟空保的官网，让保险不再买错、买贵的字眼映入眼帘。一款主推的产品紫霞保女性重大疾病保险很是醒目，标注能保障150种疾病7种女性特定疾病，价格316元/年起。记者点击进去后进入信息披露页面，并提示消费者用微信扫一扫进行投保。记者再登录另一家互联网保险平台慧择官网，页面则出现2.0健康保重疾险产品，下面有需消费者填写信息的保费测算项及产品特点、投保案例演示等。

　　互联网保险要产品极简，就是把和保障本质无关的分红、返本、理财等责任全部砍掉，让消费者看明白，不被销售误导。另外，互联网保险会比传统保险的销售价格低，因为省掉了大量的渠道中间成本，价格自然就降下来了。悟空保集团创始人兼CEO陈志华分析互联网保险产品应遵循的特点，指出传统保险顽疾所在，传统保险产品往往设计得很复杂，普通消费者很难看明白，这在一定程度上是为了弱化消费者对价格的敏感性，掩饰背后高昂的佣金和渠道费用。

　　另外，互联网保险清晰、透明的理赔承诺也给不少消费者吃下定心丸。如泰康在线推出的泰爱保百万医疗险关于理赔作出的承诺是，接到报案后，1个工作日内受理，受理后最快3个工作日完成赔付，1000元以下的小额案件结案实时到账。

　　然而，互联网保险购买并非没有风险隐患。消费者如何能在购买过程具备一双火眼金睛，如何识别陷阱?陈志华建议：消费者在选择保险产品时，要选择正规的平台，如正规保险公司的官网或是持有经营保险经纪业务许可证的平台机构。另外，注意条款内的陷阱，认真阅读购买产品的保障范围、保额和保费等核心内容，要是有不明白的地方，可以进行客服咨询，核实保险条款内容，这是保障自己权益的关键。

　　自助+他助模式正形成

　　《2018全球癌症统计数据》显示，2018年，我国新发癌症病例数380.4万例，死亡病例229.6万例。每年我国会产生大量的因病致穷因病返穷家庭。如何帮助大量的中低收入家庭化解大病风险?近年来，以水滴筹、轻松筹、悟空筹、爱心筹为代表的大病筹款平台，成为很多大病患者筹款的互联网平台。

　　在陈志华看来，中国多数家庭对抗风险的能力较差，尤其是生活在三四线城市的中低收入人群，他们需要一套从自助到他助的完整保障体系。悟空保集团今年6月推出的新业务悟空互助社和悟空筹，加上之前的悟空保商业保险，或将为中低收入家庭构建专业且完整的保障体系。

　　无独有偶，水滴公司的两个业务板块也分为包含水滴互助、水滴保险商城的商业保险保障板块，和涵盖水滴筹、水滴公益为主的企业社会责任板块，两个板块通过事前保障与事后救助两个领域，共同为用户提供高效的医疗资金解决方案。

　　然而，个人大病求助平台也常常因为筹款用户资料审核不严、随意更改筹款额、未按承诺使用善款、多平台重复筹款等现象被公众诟病。面对行业乱象，水滴公司创始人沈鹏曾在接受媒体采访时表示，水滴筹现在已经实现了在提交资料、生成存款页面、筹款中、提款、提款后的全链条风控，用户即使通过审核后，界面依然有社交证实和社交举报的板块。

　　陈志华表示，悟空筹同样有严格的审核流程，对于真实需要帮助的人群，悟空筹可以在极短的时间内，以较低的成本让筹集到的钱到账。而对于过度卖惨或根本不惨的人群，悟空筹有严格的流程把关审核。

　　据了解，近日，悟空筹联合58同镇，号召全国乡镇的17300个58同镇站长共同参与为全国的乡镇百姓提供大病筹款的便利服务，对真正需要救助的人做到精准帮扶。悟空筹不收取患者任何手续费用，还特别推出了3次提款服务。从今年9月初至今，共计帮助282个家庭，得到1.3万余次爱心筹款及1.4万多次爱心转发。陈志华介绍说。

　　陈志华告诉记者，保险是通过商业保险体系给用户的保障，互助是通过契约互帮互助精神产生的保障，众筹是通过社会公益和社交关系对保障的补充。三者共同形成符合中国国情的保障体系闭环，解决因病致贫和低收入人群的医疗保障问题。

　　大家应正确认识网络互助之于家庭保障的意义，理解网络众筹的不同模式。原保监会副主席魏迎宁曾在今年6月出席会议时谈到运用保险科技，健全保障体系的话题。他认为，保险行业应以提高效率、降低成本、优化服务、产品创新为目的，提高保险的普惠性。保险行业需深度应用科技，达到销售、产品、服务、商业模式的全方位的创新，构建完善的社会保障体系。